La mayoría de los españoles están pagando por su seguro de vida el doble de lo que realmente cuesta hoy

Durante los últimos años, los bancos han sido los principales productores de seguros de vida para las compañías de seguros. Los han comercializado unidos a las hipotecas o los préstamos personales, con poco o ningún asesoramiento y desconociendo en muchos casos el tratamiento fiscal y el impuesto de sucesiones que se aplicaría en función del tomador, el asegurado, el parentesco entre ambos, etc. Es decir, se tiene un seguro de vida caro y seguramente mal hecho.

Por un lado, los han vendido con un gran margen de beneficio, cobrando unas primas muy superiores al coste real del seguro, que en muchos casos pueden ser incluso un 100% más caras.

Por otro lado, la esperanza de vida ha aumentado mucho en los últimos 20 años, lo que ha provocado una reducción importante de las tablas de mortalidad, que son las que utilizan las compañías aseguradoras para establecer los precios, los cuales se han reducido considerablemente.

Cualquiera que haga una simulación en los comparadores web especializados en seguros de vida se sorprenderá de los resultados claramente diferentes entre lo que está pagando por su seguro de vida y lo que realmente hoy le puede costar.

En nuestra opinión, además del precio hay que analizar las coberturas y las exclusiones, como por ejemplo si se cubre la conducción de motocicletas, la práctica de deportes que pueden ser considerados de riesgo, etc., ya que esto puede generar algún problema en caso de que ocurra alguna de estas circunstancias y que se deniegue la indemnización.

Es muy importante saber cómo se aplicará el impuesto de sucesiones en caso de que se produjera un fallecimiento, y para eso es clave quién es el tomador del seguro, quién es el asegurado, si están o no casados el beneficiario y el asegurado fallecido o son pareja de hecho o si, por el contrario, no hay ningún grado de parentesco todavía entre ellos y lo único que los une hasta ahora es la hipoteca. Podría ser considerado una donación y verse muy gravado con el impuesto de sucesiones y donaciones.

Ha habido casos de préstamos hipotecarios en los que la pareja está en régimen de gananciales y el seguro de vida se ha hecho solo a uno de ellos, con todo el importe de la hipoteca como capital asegurado. El cobro del capital en caso de fallecimiento tendrá un tratamiento fiscal también perjudicial, ya que el 50 % del capital tributará no por sucesiones, sino por el impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF). En este caso, si el que fallece es el otro miembro de la pareja, no tendría ninguna cobertura y tendría que seguir haciendo frente al 100 % de la hipoteca. La mayoría de los bancos no tienen bien formados a sus empleados para vender seguros de vida y para ellos es un «papel» más que se necesita para la concesión del préstamo, sin tener en cuenta las graves consecuencias que les puede generar a sus clientes un seguro de vida mal hecho.

Por lo tanto, con la cuesta de septiembre es un buen momento para revisar los seguros de vida, ahorrar más del 50 % de lo que se está pagando actualmente y revisar que el seguro tiene las coberturas necesarias y que se tiene adecuadamente hecho para garantizar que cumplirá con su función de proteger a los que quedan en caso de que suceda algo inesperado.

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No dejes pasar más tiempo y paga por tu seguro de vida lo que realmente cuesta hoy