Hay tres tipos de pólizas de vida: las de riesgo, las de ahorro y las combinadas o mixtas. El seguro de vida combinado es una mezcla de los otros dos. Por eso, para saber qué opción es mejor para ti, tienes que conocer cómo funcionan todas.
1. El seguro de vida riesgo
En España, más de 20 millones de personas tienen un seguro de vida riesgo, según datos de Unespa a 31 de diciembre de 2018. Este tipo de pólizas se encargan de proteger nuestra economía y la de los nuestros de cualquier imprevisto. En caso de fallecimiento, invalidez o enfermedad del cliente, él o sus seres queridos recibirán la indemnización que acordaron con la empresa. Cada año, unas 67 000 familias en España necesitan cobrar ese dinero tras perder a uno de sus miembros.
¿Cuándo es útil?
Puesto que su función principal es proteger nuestro patrimonio, es un tipo de póliza que es útil para cualquier familia. En general, la edad más común para contratarlo es de los 40 a los 50 años, pues es cuando empezamos a tener un patrimonio o una familia.
Si vives solo, existe la modalidad con invalidez, en la que recibes la indemnización tú mismo si te ocurre algo y no puedes volver a trabajar. Para quienes aún están pagando su vivienda, existe el seguro de vida hipoteca, que se encarga de saldar la deuda con el banco si muere el cliente. Igualmente, los seguros de vida riesgo son la mejor opción para quienes viajan mucho en coche o tienen una profesión peligrosa: es más probable que les pueda ocurrir algo.
Como ves, hay una gran variedad de seguros de vida riesgo: con invalidez, con enfermedades graves, para la dependencia… Si tienes dudas, lo más fácil es utilizar nuestro comparador. En él puedes ver las mejores ofertas del mercado y filtrar por las coberturas que más te interesen. Solo tienes que insertar tu edad y el capital que quieras contratar. ¡Así de fácil!
2. El seguro de vida ahorro
El objetivo de estas pólizas es ayudarnos a mantener una buena situación económica en el futuro. En España, los ciudadanos acumulan un ahorro provisional de 230 000 millones de euros (a 30 de septiembre de 2018) gracias a ellas.
Son una forma de ahorrar que se suele utilizar para complementar la pensión en la jubilación. El pago de la prima va dirigido a un fondo que la aseguradora gestiona para darte una rentabilidad anual. Cuando llega la fecha de vencimiento, normalmente la edad de jubilación, puedes disponer del capital acumulado.
No obstante, hay que tener en cuenta que, si mueres antes de esa fecha, ese dinero se perderá. Para evitar esto, es importante repasar las características y asegurarse de que también se incluye la cobertura de fallecimiento.
¿Seguro de vida riesgo o de ahorro?
Son dos productos muy diferentes. En los seguros de vida riesgo recibes el dinero si te sucede un imprevisto y ya no puedes trabajar más o falleces. En los de ahorro, recibirás el dinero si sobrevives a la fecha de vencimiento.
3. El seguro de vida combinado o mixto
Un seguro de vida combinado, o seguro de vida mixto, es una mezcla de las pólizas de riesgo y las de ahorro. También tienen una fecha de vencimiento que suele coincidir con la edad de jubilación.
Su objetivo principal es que, cuando te jubiles, puedas disponer del dinero que has ido reuniendo con los años. Sin embargo, si falleces antes de la fecha de vencimiento, la compañía tendrá que indemnizar a tus beneficiarios, igual que un seguro de vida riesgo. Así pues, es el único tipo de póliza en el que la aseguradora paga al cliente sí o sí, aunque no sabe si a él o a sus beneficiarios.
En caso de que el cliente muera antes de la fecha de vencimiento, la compañía de seguros tendrá que pagar a los beneficiarios la prestación por fallecimiento. Si, por el contrario, el asegurado se jubila, se le pagará el dinero que haya ido acumulando más la rentabilidad prometida (prestación por supervivencia).
En estos seguros se suele fijar la misma cantidad para ambas prestaciones, tanto si es por fallecimiento como por supervivencia. No obstante, nada tiene que ver el dinero que necesitará una familia que acaba de perder a un miembro con el que necesita alguien que, tras años ahorrando, se va a jubilar. Son necesidades distintas que requieren capitales diferentes. Por ello, es importante comparar y ver si compensa más tener una póliza de riesgo y una de ahorro.
¿Cuál me conviene más?
Es importante encontrar el producto perfecto para ti: de lo contrario, pagarás durante años por algo que no te cubrirá cuando haga falta. Si tienes dudas sobre si escoger un seguro de vida combinado, de riesgo o de ahorro, consulta con nuestros asesores. Ellos te ayudarán a encontrar el tipo de póliza perfecto para tus circunstancias y tu presupuesto. Recuerda que, en nuestro comparador, puedes ver rápidamente las opciones de seguros de vida riesgo y encontrar el mejor precio.
