Los seguros de vida para colectivos están destinados a proteger a los activos más importantes de una empresa: sus trabajadores. Tienen muchas ventajas para ambas partes. Pero, además, hay algunos convenios colectivos que obligan a tenerlos contratados.
Se trata de seguros de vida que engloban a varias personas bajo una misma póliza. Por ello, son un producto utilizado por organismos, como sindicatos o colegios profesionales, y empresas.
Se encargan de proteger a los trabajadores o miembros de ese colectivo y a sus familias en caso de que suceda algún imprevisto (un accidente en el trabajo que le suponga la invalidez a un empleado, por ejemplo).
¿Qué modalidades de seguros de vida colectivos hay?
Según quién paga la prima
- La compañía se hace cargo del pago y aparece como tomadora del seguro.
- El empleado paga la cuota. Los seguros colectivos son más baratos que los individuales, especialmente en el caso de empresas con muchos empleados.
Según a quién se asegura
- La empresa asegura a todos los trabajadores. Es el caso de los seguros de vida obligatorios por convenio, que trataremos más adelante en este artículo.
- La compañía decide asegurar a solo algunos trabajadores. Si el seguro no es obligatorio por convenio, la compañía puede elegir a qué empleados incluye en la póliza.
¿Qué ventajas tienen?
Para el empresario
Los seguros de vida para colectivos son un gran incentivo para los trabajadores. El empresario les demuestra que le importa su bienestar y el de sus familias, y eso se traduce en una mayor fidelidad hacia la empresa. Es, sin duda, una forma económica y eficaz de retener el talento en tu negocio.
Además, la empresa o el trabajador autónomo se pueden desgravar las primas del seguro de vida de la plantilla. Las empresas pueden deducirlo del impuesto de sociedades y los autónomos, del impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF). El único requisito es que la compañía ceda de forma irrevocable los derechos del seguro a sus empleados.
Para el trabajador
Si es el trabajador quien se hace cargo del pago de la prima, podrá disfrutar de mejores condiciones y precios que si lo contratara individualmente. Las aseguradoras ofrecen importantes descuentos cuando se contratan pólizas para varias personas.
A diferencia de algunas pólizas de vida, en las colectivas no hay obligación de pasar una revisión médica. El único requisito es rellenar el cuestionario de salud. Si tienes dudas sobre cuándo son necesarios estos trámites, puedes informarte en este artículo.
Además, la edad no influye tanto como en los seguros de vida particulares. Lo único imprescindible es no superar el límite de edad de la aseguradora, que suele rondar los 65 o 70 años.
¿Qué influye en el precio de los seguros de vida para colectivos?
Para fijar el precio, las aseguradoras tendrán en cuenta tres variables, principalmente:
- El número de personas. Cuantos más asegurados cubra la póliza, mejores condiciones conseguirán. Consulta con nuestros expertos y encuentra el mejor precio.
- La rama de actividad del organismo o empresa. Los empleados de la construcción asumen más riesgos que los de un despacho de abogados, por ejemplo.
- La indemnización para cada asegurado. En el caso de los seguros de vida obligatorios por convenio, que veremos a continuación, esta cuantía está ya está fijada.
¿Qué son los seguros de vida obligatorios por convenio?
Hay sectores profesionales que obligan a que las empresas tengan contratado algún seguro de vida. En este caso, las coberturas y las indemnizaciones se establecen en la negociación colectiva y se recogen en los convenios. Es decir, estos seguros son obligatorios para ciertos sectores y deben cumplir los requisitos establecidos en los convenios.
Estas pólizas cubren a todos los empleados, independientemente de cuántos sean. Se tienen en cuenta aquellos trabajadores que están datos de alta en el modelo TC2 (un documento de cotización de la Seguridad Social) que se presenta al final de cada mes.
Cuando vence la póliza, la aseguradora hace balance sobre los meses que cada trabajador ha estado dado de alta. Así, calcula la prima que se debe pagar por ellos y la ajusta según si hay más o menos empleados que cuando se firmó el contrato.
¿Qué sectores obligan a contratar un seguro de vida?
Los convenios colectivos varían mucho según la actividad profesional y el ámbito geográfico. Hay sectores que tienen un convenio válido para todo el país, pero otros son distintos en cada comunidad autónoma o provincia. Por eso, es muy importante conocer por qué convenio colectivo se rige tu empresa para saber a qué tienes derecho (u obligación). Puede que un sector obligue a contratar un seguro en una provincia pero no en otra.
Para que te hagas una idea de cómo cambian las obligaciones según cada convenio, aquí tienes dos ejemplos. El convenio provincial de hostelería de Alicante 2017-2020 obliga a tener contratados seguros de vida colectivos de 25 000 euros que también cubran la invalidez. En cambio, el convenio de Baleares fija esa cuantía en 7000 euros (año 2017).
¿Pueden sancionarme si incumplo el convenio?
El trabajador puede denunciar a la empresa si esta no cumple con las obligaciones del convenio. De hecho, no tener seguro de vida si así se exige se considera una falta muy grave que puede derivar en multas importantes.
Y esta situación se podría agravar si ocurre algún accidente en el trabajo. La compañía podría tener que indemnizar con mucho dinero a su empleado, que puede haber fallecido o sufrido un accidente que le impida volver al trabajo.
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